前不久，银***消保局发布中国银***消费者权益保护局关于2019年前三季度保险消费情况的通报（以下简称通报）中称，涉嫌违规案件同比增长68.02%。通报还显示，前三季度，银***及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费71990件，同比增长3.4%。其中，保险合同**69589件，同比增长2.04%，占总量的96.66%；涉嫌违规2401件，同比增长68.02%，占总量的3.34%。

又至年末，伴随各家险企“***”徐徐拉开大幕，围绕热门的“人寿”“健康”“意外”“旅行”等各具特色的营销活动也在不断上演。日前，银***针对近期多地发生的保单**、代理退保、“***”违规销售、以银***名义行等欺诈行为的再度抬头，与各地银保监局上下联动纷纷发出风险提示，提醒保险消费者警惕防范**，保护自己的合法权益。

记者在调查采访中发现，之所以一些涉嫌欺诈行为有所抬头，主要是在多种**驱动下，一些不法分子想利用年关将至保险公司推出的一些让利营销活动，对消费者或保险公司实施变相的欺瞒和诱，手段不仅越来越多样化且套路满满。

消费者权益无小事。从通例中可见，每一例、每一笔处罚，都凸显了保险行业还需要进一步完善的关键点，也预示着行业前进的方向。如何推动消费者权益保护工作水平再上新台阶，保护广大保险消费者合法权益，是新形势下强化和统一保险业消费者权益保护的重点工作要求。

小心“全额退保”**套路

从今年银保监系统收到的保险消费者情况看，有不法分子打着“代理退保”的旗号牟利，手段全是“满满的套路”，令人分辨不清，并造成了多起消费者合法权益受到损害的案例。实际上，“代理退保”欺诈行为已不是个别现象，值得保险业和消费者引起足够重视。近日多地银保监局相继发布风险提示，消费者要谨慎退保。10月22日，深圳银保监局发布关于防范“代理全额退保”**的风险提示；11月26日，四川银保监局也发布了关于防范“代理退保”**的风险提示。

记者在采访中了解到，在深圳地区，有社会人员通过社交平台、网购平台、电话**等渠道，频频向消费者发布“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功，安全快速”虚假信息，打着“专业保险**”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜，开展保险“恶意全额退保代理”业务，并向消费者牟取高额费用。

李女士就接到过类似的电话。她告诉记者：“电话直在怂恿我先向保险监管部门进行，然后再帮助我进行消费者**，办理全额退保业务，但办完后要收取高额手续费，同时还向我不停地推销‘高收益’理财产品。”

深圳市保险消费者权益服务中心有关负责人向记者表示，这种行为严重误导消费者，使消费者面临错失原有保险合同的风险保障，以及再投保时面临保费增加、重新计算等待期，甚至可能被拒保等风险，且妨碍了正常的保险经营秩序。同时，这种采取“恶意”方式为消费者“**”的行为，违背诚信、突破法律底线，严重损害消费者合法权益，扰乱正常的保险经营秩序。因此，消费者要树立依法**意识，应当通过合法渠道，理性维护自身的合法权益。

对于这种行为，深圳市保险消费者权益服务中心发布提示提醒广大消费者：“要提高防范意识，谨防上当受，通过合法途径，依法合理维护自己的正当权益。”此外，消费者要充分了解保险产品信息，保险产品主要功能是提供风险保障，消费者应当树立科学的保险消费理念，通过正规渠道正确了解保险责任、保险金额、除外责任、退保等重要产品信息。人身保险产品退保，根据中华**保险法第四十七条规定“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”，可见，退保是按照合同约定退还保单的现金价值，而不是全额退还保费。

了解“养老服务”背后的“坑人逻辑”

近期，一些养老服务机构、企业打着养老服务、健康养老名义，承诺高额回报，以向老年人收取会员费、床位费，欺诈销售“保健品”等手段，实施侵害老年人合法权益的集资、**等犯罪行为，给老年人造成了严重财产损失。

实际上，此类活动不同于正常的养老服务，且存在着较大风险隐患。

“返利资金实际主要来源于老年人缴纳的费用，属于拆东墙补西墙。多数养老服务机构、企业不存在与其承诺回报相匹配的正当服务实体和收益，资金运转难以持续维系，高额返利仅为欺诈噱头。”有业内不愿具名人士告诉记者：“一些养老服务机构明显超过床位供给能力承诺服务，或超出可持续盈利水平承诺还本付息，并以办理‘贵宾卡’‘会员卡’‘预付卡’等名义，向会员收取高额会员费、保证金或者为会员卡充值，吸收公众资金。大量来自公众的资金并未实施有效监管，而是由发起机构实际控制，这存在着转移资金、卷款的风险。”

在采访中记者还了解到，一些企业通过营销、健康讲座、专家义诊、免费检查、免费体验、赠送礼品或者不合理低价旅游，以及电话推销、上门推销、网络销售等形式，向老年人进行虚假或者引人误解的商业宣传，推销所谓“保健品”，因“保健品”概念无法律定位，经常被釆用偷梁换柱、偷换概念的手法，与合法注册批准的药品、医疗器械、保健食品等进行混同，取消费者信任，但所声称的保健功能却未经科学评价和审批，往往不具备保健功能，甚至贻误病情。更有甚者，一些养老服务机构销售虚构的养老**、养老山庄，或者以投资、、入股养生养老基地、老年**等项目名义，以承诺返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式吸收资金。

为揭露以养老服务名义集资、欺诈销售等不正当手段，近日，银***发布风险提示称：“这将使所谓的高额返利无法实现，资金安全无法得到保障以及健康需求无法满足，同时也存在着运营模式的风险。”风险提示还指出，“按照有关规定组织实施集资应承担相应责任，参与集资风险自担。请广大老年人和家属提高警惕，增强风险防范意识和识别能力，自觉远离集资和**，防止利益受损。如发现涉嫌犯罪线索，可积极向有关部门举报。”

11月18日，银保监局也发布信息提醒消费者：谨慎办理保单**，警惕“高收益”**。针对近期地区发现市场存在不法人员通过诱导保险消费者进行保单**或办理退保、同时销售非保险金融产品等违规现象，银保监局称，上述不法人员以高收益为诱饵，欺保险消费者通过保单**或退保获取资金，用于购买非保险理财产品，甚至涉嫌集资和金融**。

认清“假冒银***名义”行目的

记者从多地银保监局了解到，近期收到了多起关于不法分子冒用“银***办公厅”名义实施****的举报。

据介绍，不法分子以提供**为名，向金融消费者发送网络链接，引导下载网络**手机软件，并实名注册申请**，其后，以输入的银行账户信息有误导致**发放至错误账户而被银***冻结为由，向金融消费者发送假冒的“中国银***办公厅通知”截图，要求缴纳保证金证实未参与协助贷。

12月2日，四川银保监局在发布的关于不法分子冒用银***名义实施**的风险提示中指出：一要认清职责。中国银***是***直属事业单位，依法依规对全国银行业和保险业实行监督管理，无权冻结任何单位和个人银行账户，更不会向金融消费者收取任何形式的保证金或办案费。二是广大金融消费者要保持警惕。通过正规途径进行融资，切勿轻信陌生来电、**及网络提供的**信息。保持清醒头脑、防范金融**，不点击、不下载来路不明的网络链接、手机或电脑软件，不将****信息、银行账户信息告知陌生人，不轻易向他人转账汇款。三是妥善处置。对金融业务存在疑问的，可向金融机构、监管部门咨询；个人信息泄露的，及时更换账户**或注销***；遭遇**形成损失的，及时向**机关，积极配合案件侦查，尽力挽回资金损失。

谨防“***”的“炒停”营销手段

岁末年初，保险公司都在为冲击新年业绩开展多种形式的“***”活动。而这也是消费者谨防“虚高”承诺和“炒停”营销之时。

有监管部门相关负责人向记者表示，在“***”时期，保险销售人员面临业绩与金双重压力，容易滋生销售误导行为。比如，在介绍分红型、万能型等人身保险新型产品时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等不实宣传的行为，进而误导消费者投保。给消费者造成不便甚至损失，扰乱了金融市场秩序，损害消费者合法权益。

针对消费者购买保险产品时常见的销售人员“炒停”营销、混淆片面与不实宣传等现象，11月25日，天津银保监局发布关于“***”保险消费的风险提示指出：一要谨防借助“炒停”营销。为冲业绩，有的保险销售人员利用活动炒作概念，以“即将停售”“限时**”等概念向消费者推销产品，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买“***”保险产品。二要谨防不实宣传。为获公司高额励，有的销售人员会违背保险最大诚信原则，利用活动期间的产品销售政策夸大产品收益，开展不实宣传。比如：在介绍分红型、万能型等人身保险新型产品时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等不实宣传的行为，进而误导消费者投保。三要谨防混淆片面比较。个别银行保险渠道产品销售人员利用模糊表述的方法，向消费者介绍与定期存款一样的“定期产品”，并称其利息高且保本无风险，实则诱导消费者购买保险产品，给消费者造成了不便甚至是损失，扰乱了金融市场秩序，损害消费者合法权益。

与此同时，天津银保监局还提醒消费者在购买保险或者办理相关业务时，一定要仔细阅读保险条款，不盲目跟风冲动消费，根据自身实际需求，合理安排保险保障。要提高警惕，注意防范风险，切实保护自身合法权益。